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入庫編號(hào)
2024-07-2-374-001
蕭某等訴盧某、某財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)有限責(zé)任公司廣東分公司、某財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司茂名中心支公司機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任糾紛案
——電子投保中保險(xiǎn)公司應(yīng)就免責(zé)條款履行提示義務(wù)，否則相關(guān)條款依法不產(chǎn)生效力
| 關(guān)鍵詞
?事 機(jī)動(dòng)?交通事故責(zé)任 電子投保 免責(zé)條款 提示義務(wù)
| 基本案情
原告蕭某、陳某、蘇某甲、蘇某乙訴稱:盧某駕?追尾碰撞蘇某丙駕駛的無號(hào)牌電動(dòng)三輪摩托?，造成兩?損壞，蘇某丙重傷的 交通事故。蘇某丙受傷后送醫(yī)院搶救無效死亡。請(qǐng)求判令:1.盧某、某財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)有限責(zé)任公司廣東分公司、某財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司茂名中心支公司共同賠償蕭某、陳某、蘇某甲、蘇某乙因交通事故造成的經(jīng)濟(jì)損失1578713.89元;2.盧某、某財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)有限責(zé)任公司廣 東分公司、某財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司茂名中心支公司承擔(dān)本案的全部訴訟費(fèi)用。
某財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)有限責(zé)任公司廣東分公司辯稱:1.案涉?輛在某財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)有限責(zé)任公司廣東分公司處只投保了交強(qiáng)險(xiǎn)(12萬)，保險(xiǎn)期 限從2020-6-1至2021-5-31二十四時(shí)止，事故發(fā)生在保險(xiǎn)有效期間。2.某財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)有限責(zé)任公司廣東分公司依法不承擔(dān)訴訟費(fèi)用。3. 醫(yī)療費(fèi)項(xiàng)目同意限額內(nèi)賠付;請(qǐng)蕭某、陳某、蘇某甲、蘇某乙提供相關(guān)尸檢報(bào)告、戶口注銷證明、被扶養(yǎng)人證明材料，否則不予賠付相關(guān)的死亡賠償金、喪葬費(fèi)、被扶養(yǎng)人生活費(fèi)等;其余損失由法院依法認(rèn)定。
某財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司茂名中心支公司辯稱:1.涉案?輛在某財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司茂名中心支公司購買了商業(yè)三者險(xiǎn)100萬不 計(jì)免賠，本次事故發(fā)生在保險(xiǎn)有效期內(nèi)。2.受害人的死亡與事故無因果關(guān)系。3.某財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司茂名中心支公司在案涉商業(yè)三 者險(xiǎn)保險(xiǎn)條款上對(duì)免責(zé)條款內(nèi)容以黑色字體加黑、加粗，履行了對(duì)投保人唐某的明確說明及提示義務(wù)，某財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司茂名 中心支公司不承擔(dān)本案商業(yè)三者險(xiǎn)的賠償責(zé)任。4.某財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司茂名中心支公司對(duì)醫(yī)療費(fèi)、營養(yǎng)費(fèi)、誤工費(fèi)、交通費(fèi)、被扶養(yǎng)人生活費(fèi)、處理喪葬事宜誤工費(fèi)有異議，對(duì)傷殘賠償金、住院伙?費(fèi)、喪葬費(fèi)、精神損害賠償金由法院依法認(rèn)定。5.訴訟費(fèi)用應(yīng) 由蕭某、陳某、蘇某甲、蘇某乙承擔(dān)。
盧某未作答辯。
法院經(jīng)審理查明:盧某駕?追尾碰撞蘇某丙駕駛的無號(hào)牌電動(dòng)三輪摩托?，造成兩?損壞，蘇某丙重傷的交通事故。蘇某丙受傷后送醫(yī)院搶救無效死亡。事故發(fā)生后，盧某駕?逃逸。公安局交警大隊(duì)作出《道路交通事故認(rèn)定書》認(rèn)定，盧某負(fù)事故的全部責(zé)任; 蘇某丙不負(fù)事故責(zé)任。
肇事?輛登記?主系盧某，該?在某財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)有限責(zé)任公司廣東分公司投保了交強(qiáng)險(xiǎn)及在某財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司茂名中心支公 司投保了100萬元商業(yè)三者險(xiǎn)(含不計(jì)免賠)，事故發(fā)生在保險(xiǎn)有效期內(nèi)。
某財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司茂名中心支公司提供的涉案《中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)機(jī)動(dòng)?綜合商業(yè)保險(xiǎn)示范條款》最后一?尾部虛線騎縫章下方附有“投保人聲明”，即該“投保人聲明”部分與前面的責(zé)任免除條款、免除保險(xiǎn)人責(zé)任條款有關(guān)名詞釋義等內(nèi)容仍然連接在一起，由某財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司茂名中心支公司持有。該“投保人聲明”部分載有手寫體“本人確認(rèn)收到條款及《機(jī)動(dòng)?綜合商業(yè)保險(xiǎn)免責(zé)事項(xiàng)說明書》”，投保人簽章處有手寫體的“唐某”簽字，日期為2020年5月22日。某財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司茂名中心支公司的代理人 二審?fù)彆r(shí)表示，在唐某通過電子投保形式購買涉案商業(yè)保險(xiǎn)時(shí)，正處于電子投保和紙質(zhì)投保并存的過渡期，因當(dāng)時(shí)電子投保不規(guī) 范，電子投保流程未設(shè)置免責(zé)條款的強(qiáng)制閱讀程序，投保人在投保時(shí)僅需勾選相關(guān)免責(zé)條款即可進(jìn)入到下一步。另，某財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司茂名中心支公司在二審中主張?jiān)谔颇惩侗r(shí)，其已將商業(yè)保險(xiǎn)示范條款交付給唐某。
另查明，《中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)機(jī)動(dòng)?商業(yè)保險(xiǎn)示范條款(2020版)》于2020年9月4日公布，并于2020年9月19日起施行。《中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)機(jī)動(dòng)?商業(yè)保險(xiǎn)示范條款(2020版)》第二十二條第二項(xiàng)第1點(diǎn)約定“在上述保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)，下列情況下，不論任何原因造成的人身傷亡、財(cái)產(chǎn)損失和費(fèi)用，保險(xiǎn)人均不負(fù)責(zé)賠償:(二)駕駛?cè)擞邢铝星樾沃徽?span lang="EN-US">:1、交通肇事逃逸”。
再查明，廣東省高州市人?法院(2021)粵0981刑初XXX號(hào)刑事判決認(rèn)定，盧某在涉案事故中的行為構(gòu)成交通運(yùn)輸肇事后逃逸情節(jié)。該判決書已發(fā)生法律效力。
廣東省高州市人?法院于2021年12月9日作出(2021)粵0981?初3055號(hào)?事判決:一、限某財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)有限責(zé)任公司廣東分公司于本判決生效之日起十日內(nèi)在機(jī)動(dòng)?第三者責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)賠償限額范圍內(nèi)賠償198000元給蕭某、陳某、蘇某甲、蘇某乙;二、限盧某 于本判決生效之日起十日內(nèi)賠償1370542.6元給蕭某、陳某、蘇某甲、蘇某乙;三、駁回蕭某、陳某、蘇某甲、蘇某乙的其他訴訟請(qǐng) 求。一審宣判后，蕭某、陳某、蘇某甲、蘇某乙以某財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司茂名中心支公司未對(duì)格式條款盡告知義務(wù)等為由，提起上訴。廣東省茂名市中級(jí)人?法院于2022年9月8日作出(2022)粵09?終1954號(hào)?事判決:一、維持廣東省高州市人?法院(2021) 粵0981?初3055號(hào)?事判決第一項(xiàng);二、撤銷廣東省高州市人?法院(2021)粵0981?初3055號(hào)?事判決第三項(xiàng);三、變更廣東省 高州市人?法院(2021)粵0981?初3055號(hào)?事判決第二項(xiàng)為:限盧某于本判決生效之日起十日內(nèi)賠償370542.6元給蕭某、陳某、 蘇某甲、蘇某乙;四、限某財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司茂名中心支公司于本判決生效之日起十日內(nèi)賠償1000000元給蕭某、陳某、蘇某 甲、蘇某乙;五、駁回蕭某、陳某、蘇某甲、蘇某乙的其他訴訟請(qǐng)求。二審宣判后，某財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司茂名中心支公司以已就 案涉免責(zé)條款向投保人履行提示義務(wù)為由申請(qǐng)?jiān)賹彙V東省高級(jí)人?法院于2023年9月28日作出(2023)粵?申7504號(hào)?事裁定: 駁回某財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司茂名中心支公司的再審申請(qǐng)。
| 裁判理由
法院生效裁判認(rèn)為，唐某通過電子投保的方式為肇事?輛購買案涉商業(yè)三者險(xiǎn)，但某財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司茂名中心支公司未能 提供證據(jù)證明在電子投保流程中存在完整展示保險(xiǎn)條款并對(duì)免責(zé)條款進(jìn)行特別提示的設(shè)置，亦未提供證據(jù)證明電子投保流程已設(shè)置強(qiáng) 制停留閱讀程序以保證投保人在合理時(shí)間內(nèi)強(qiáng)制閱讀投保相關(guān)內(nèi)容。某財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司茂名中心支公司雖主張?zhí)颇惩侗０干嫔虡I(yè)三者險(xiǎn)時(shí)正處于電子投保和紙質(zhì)投保并存的過渡期，其已向唐某交付案涉保險(xiǎn)條款并通過線下方式就免責(zé)條款履行提示和明確說明 義務(wù)，但根據(jù)二審法院查明，《中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)機(jī)動(dòng)?商業(yè)保險(xiǎn)示范條款(2020版)》的發(fā)布和施行日期晚于案涉保險(xiǎn)合同的簽訂 日期，人壽保險(xiǎn)茂名公司主張?jiān)诎干姹ｋU(xiǎn)合同簽訂時(shí)已將上述保險(xiǎn)條款交付唐珍瑞，有違常理。同時(shí)，某財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司茂名 中心支公司雖在二審期間提交“唐某”簽名的《聲明書》，但該《聲明書》屬于證人證言，唐某并未出庭接受審判人員和當(dāng)事人的詢 問。另外，某財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司茂名中心支公司持有的“投保人聲明”仍與屬于保險(xiǎn)合同內(nèi)容的責(zé)任免除條款、免除保險(xiǎn)人責(zé)任條 款有關(guān)名詞釋義等內(nèi)容連接在一起，無法認(rèn)定某財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司茂名中心支公司將與上述“投保人聲明”相連的保險(xiǎn)條款交付投保人。因此，在某財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司茂名中心支公司未能提供其他證據(jù)充分證明其已向唐某交付保險(xiǎn)條款，并就案涉免責(zé)條款盡 提示義務(wù)的情況下，二審法院未支持其主張，并認(rèn)定案涉免責(zé)條款不產(chǎn)生效力，某財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司茂名中心支公司應(yīng)在案涉商 業(yè)三者險(xiǎn)限額內(nèi)賠償蕭某、陳某、蘇某甲、蘇某乙的損失，均無不當(dāng)。某財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司茂名中心支公司申請(qǐng)?jiān)賹徶鲝埗彿?院認(rèn)定事實(shí)錯(cuò)誤、程序不當(dāng)，缺乏事實(shí)和法律依據(jù)。
| 裁判要旨
投保人通過電子投保的方式投保商業(yè)三者險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司主張已就免責(zé)條款履行提示義務(wù)的，應(yīng)當(dāng)舉證證明電子投保流程中存在完 整展示保險(xiǎn)條款并對(duì)免責(zé)條款進(jìn)行特別提示的設(shè)置，以及電子投保流程中已設(shè)置保證投保人在合理時(shí)間內(nèi)強(qiáng)制閱讀投保相關(guān)內(nèi)容的強(qiáng) 制停留閱讀程序，否則不能認(rèn)定保險(xiǎn)公司已就免責(zé)條款履行《中華人?共和國保險(xiǎn)法》第十七條規(guī)定的提示義務(wù)，相關(guān)免責(zé)條款依法不產(chǎn)生效力。
| 關(guān)聯(lián)索引
《中華人?共和國保險(xiǎn)法》第17條
一審:廣東省高州市人?法院(2021)粵0981?初3055號(hào)?事判決(2021年12月9日)
二審:廣東省茂名市中級(jí)人?法院(2022)粵09?終1954號(hào)?事判決(2022年9月8日)
再審審查:廣東省高級(jí)人?法院(2023)粵?申7504號(hào)?事裁定(2023年9月28日)
（來源：人民法院案例庫）
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